Comme beaucoup de français, vous rêvez de devenir propriétaires ? Il va certainement aller démarcher les banques pour cela. Pour accorder le prêt, l’établissement financier va exiger des garanties.
Pourquoi une banque demande-t-elle une garantie hypothécaire ?
Un prêt immobilier est une somme d’argent qu’un établissement bancaire prête à une personne, dans le but d’acquérir une maison ou un appartement. Cet argent doit être remboursé tous les mois, sous la forme d’une traite dont le montant varie en fonction de la situation de la personne et le montant emprunté.
L’examen de la situation financière est la première chose dont s’enquiert la banque. Mais elle ne peut pas se contenter de cela. Outre l’assurance emprunteur qu’il est obligatoire de souscrire, la banque demandera souvent d’autres garanties, pour être sûre de revoir l’argent prêté, en y ajoutant les intérêts.
C’est notamment pour cela, qu’elle demande souvent aux propriétaires en devenir de souscrire une garantie hypothécaire ; que l’on nomme plus communément et simplement : hypothèque. Qu’est-ce que cela veut dire pour le futur propriétaire et quelles en sont les conséquences ?
Garantie hypothécaire : quelles conséquences ?
Lors de l’étude d’une demande de prêt, la situation personnelle et financière du souscripteur du prêt correspond à un moment donné.
Même si cela n’est pas à souhaiter et ne veut pas être envisagé par la personne, sa situation peut changer. Elle peut perdre son emploi. Divorcer. Avoir un accident qui le rend incapable de rembourser ses différentes mensualités.
Même si le scoring bancaire du demandeur a permis d’accorder le prêt, la banque sait que tout peut arriver et l’évaluation des risques fait toujours partie de son mode de fonctionnement.
Ainsi, si une personne ne pouvait plus rembourser son prêt, le fait d’avoir demandé une garantie hypothécaire lui permet de revoir la somme d’argent prêtée. Pour cela, si aucune solution possible n’est trouvée, la banque peut saisir le bien pour le mettre en vente aux enchères. Le fruit de la vente lui permettra d’être remboursée.
Il est bon de noter que cela peut toucher la résidence principale, mais aussi tout bien immobilier que vous possédez.
La garantie hypothécaire fait l’objet d’un acte notarié qui engendre des frais à ne pas négliger pour le souscripteur du prêt. Sur un prêt à hauteur de 200 000 euros, cela peut aller jusqu’à 3 000 euros. L’hypothèque est valable pendant toute la durée de remboursement du prêt.
Si vous remboursez votre crédit de façon anticipée ; c’est-à-dire avant la date d’échéance, outre les frais qui peuvent vous être demandés par la banque, vous devrez vous acquitter également de frais de « mainlevée d’hypothèque ».
Une solution un peu moins onéreuse, mais qui fonctionne de la même manière s’appelle le Privilège de Prêteur de Deniers (PPD). La banque, si vous avez plusieurs créanciers, sera toujours remboursée en premier lieu. Par contre, si le montant des créances est très important, la vente du bien ne suffira peut-être pas. Vous serez alors toujours en dette, vis-à-vis de vos autres créanciers…
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